Как ни удивительно, но вплоть до эпохи Возрождения за хранение денег или золота проценты не начислялись, а наоборот, взимались с владельца ценностей. А ростовщичество осуждалось как «богомерзкое» занятие и грех, носивший название «лихоимство».

Финансовые организации существовали тысячелетиями — уже в Вавилоне они обладали весьма обширными функциями: выдавали кредиты, проводили сделки, скупали недвижимость и даже поставляли рабынь в публичные дома. Но правила игры существенно менялись вместе с развитием цивилизации.

Банкерии из Генуи

Современная банковская система зародилась в XII веке на кривых улочках Генуи, на которых уличные менялы -банкерии занимались ремеслом, расставив вдоль домов свои столики. Это была весьма сложная профессия — банкерий должен был знать монеты всех государств, с которыми Генуя вела торговлю, а это была половина современного мира — от Британии до Северной Африки и Китая. Нужно было уметь отличить подлинные монеты от многочисленных фальшивок, помнить курс обмена. Честное слово банкерия служило залогом подлинности и полновесности монет. Вскоре банкерии поняли, что, сотрудничая между собой или набирая работников в других городах, они могут проводить больше операций. Например, они брали на хранение денежные средства путешественников или купцов, взамен выдавая расписку, по которой человек мог получить свои средства в другом городе.

Разумеется, за хранение денег или золота банкерии брали определенный процент — этим они зарабатывали на жизнь.

Другие менялы итальянских городов назывались коммендаторами. Они занимались тем, что сотрудничали с купцами, приумножая свой капитал. Обычно коммендаторы основывали торговые компании и ссужали отправлявшихся за моря торговцев капиталом, разделяя с ними риски и получая часть прибыли в том случае, если дело оказывалось удачным.

Если же дело прогорало, меняла ломал свой рабочий инструмент — стол, отсюда произошло и слово «банкрот», ведь по-итальянски banca rotta — «сломанный стол».

Процент вне закона

Однако первыми настоящими банкирами Европы стали знаменитые тамплиеры, чей орден был основан в 1119 году. Свои богатства орден сумел скопить, получая проценты от золота, которое паломники давали рыцарям на хранение. Тамплиеры сумели проложить маршрут в Иерусалим, основать на пути монастыри и приемные дома, где паломники находили кров и еду. Рыцари не только сопровождали паломников в путешествиях, но и охраняли грузы, перевозили ценности. Со временем сеть пристанищ стала основой для их собственной банковской системы, а мудрое распоряжение деньгами позволило ордену обогатиться до такой степени, что они стали богаче королей. Долгое время они были казначеями, поручителями и заимодавцами европейских монархов, ссужая их средствами на ведение войн и Крестовых походов.

Но постепенно христианские принципы ведения дел отступали под жаждой наживы. До Средних веков ростовщичество, то есть дача денег взаймы под проценты, не просто не поощрялось — оно было напрямую запрещено папой римским. В Европе долг под процент можно было получить только у ростовщиков-евреев, которые вели свои дела практически подпольно. К ним, когда деваться было некуда, обращались и купцы, и знать. Первая задокументированная кредитная сделка была зарегистрирована в Генуе в 1156 году. По договору два брата-купца заключили договор с местным банкерием на заем 115 лир, которые они обязывались вернуть через два месяца в Константинополе в местной валюте. Сумма в местной валюте была несколько больше — таким образом маскировались проценты, которые банкерий решил взять с братьев.

Коварные флорентийцы

Банк Святого Георгия в Генуе считается самым старейшим в Европе. Самым известным его клиентом являлся Христофор Колумб

Еще одним центром развития банков стала Флоренция, возвысившаяся во времена Средневековья за счет чеканки полновесных золотых монет. Владельцы богатых флорентийских компаний даже вели финансовые дела римского папы и Католической церкви. Флоренция процветала за счет международной торговли и таможенных пунктов на юге Италии, которые держала под контролем. Но банковская деятельность флорентийцев шла в основном на международной арене.

Флорентийские банкиры работали в равных концах мира с местными властями и всегда на выгодных условиях. Например, в Англии они одалживали местной аристократии деньги взамен на право взимать пошлины с других торговцев и монополию на вывоз шерсти.

К XIII веку итальянцы вытеснили с финансового сектора Англии почти всех ростовщиков-евреев. Флорентийцы давали в долг, страховали грузы, меняли валюту. Чтобы обойти законы, запрещавшие ростовщичество, заем денег называли временным подарком, который по истечении срока заемщик возвращал «с благодарностью» — то есть с процентами.

Постепенно флорентийцы подмяли под себя торговлю с Нидерландами, с Каталонией, с Кастилией и с восточными странами. Везде, где они вели дела, флорентийцы основывали небольшие колонии, центром которых становились отделения банковских предприятий во главе с агентами богатых банковских домов. Эти агенты имели концессию на сбор кредитов, налогов и церковной десятины.

В банковских делах участвовали знаменитые флорентийские семьи — Медичи, Барди, Перуцци, а работу часто выполняли родственники или близкие друзья. Основой такого банка становились деньги семьи, а сами предприятия были прообразами торговых домов, которые позже и становились банками и ломбардами. Именно Медичи приписывают основание первого итальянского банка — в 1397 году Джованни Медичи перенес бизнес с рынка в собственный дворец.

В конце концов, именно флорентийцы и стали выдавать кредиты. Правда, делали они это по-особенному, кредитуя королей, принцев и часто оказывая влияние на политику других государств.

Со временем частные банковские компании итальянских городов стали весьма могущественными. Снабжая правителей ссудами, они преследовали в первую очередь выгоду и иногда действовали во вред, населению городов. Поэтому в XIV веке в Венеции был создан первый государственный банк, который должен был заменить все частные компании и поставить финансовую деятельность под контроль государства. Однако процесс этот оказался долгим и был реализован только два века спустя.

«Набожные банки»

Уже в XV веке итальянские банки стали играть большую роль в Европе. О весомом положении банков в политике говорит тот факт, что из семьи Медичи, владевшей самым крупным банком континента, вышли два римских папы и две французские королевы — Екатерина и Мария.

В 1407 году в Генуе был основан банк Святого Георгия. Поначалу эта организация была союзом кредиторов, снабжающих государство деньгами, но. впоследствии банк стал принимать денежные средства и от частных лиц.

Постепенно на основе филиалов итальянских предприятий стали развиваться банки и в других европейских странах. Например, в Германии филиалы итальянских банков имели большую самостоятельность, не были обязаны отчитываться перед головными предприятиями и часто становились самостоятельными компаниями. В основном, они привлекали деньги богатых людей и предоставляли ссуды под залог.

Христианские ценности отступали. А после протестантской Реформации, когда популярной стала идея, что богатство является видимой мерой «любви» Бога к человеку, пали последние препоны перед ростовщичеством.

Даже Католическая церковь пошла на попятную и допустила возникновение в XV веке так называемых «набожных банков». Впрочем, делалось это из самых лучших побуждений. Такие банки, по замыслу их основателя монаха Барнабаса из Терни, должны были предотвращать обращение бедняков к ростовщикам и их закабаление кредиторами. По идее монаха, «набожные банки» должны были обеспечивать бедных людей деньгами без процентов под залог ценных вещей. Деньги монахи должны были брать у добровольных жертвователей.

Эта идея нашла горячую поддержку духовенства, и вскоре вся Италия, а за ней и Европа покрылась целой сетью таких «набожных банков». Однако беспроцентные займы продержались недолго. Уже в XVI веке было разрешено брать 5-7% «на административные расходы». Так «набожные банки» стали прародителями современных ломбардов.

Вскоре и церковь, и государство стали смотреть на ростовщичество между пальцев, ограничивая только размеры процентов. Например, в 1545 году в Англии установили максимальную ставку 10%, а через 100 лет ее снизили до 6%. В 1601 году такая же процентная ставка 6% была установлена во Франции. Но уже в XIX веке ограничения по процентам отменили. Отныне в банковской сфере все решали «спрос и предложение». Как никак, рынок.

Александр ЛАВРЕНТЬЕВ